新华网天津7月3日电（记者 韦慧）记者近日从渤海银行了解到，2017年以来，渤海银行结合自身特点，将消费金融业务作为零售业务战略转型的重要举措之一，通过互联网大数据、智能化等技术驱动，不断挖掘、满足个人客户的消费性融资需求，帮助其实现消费升级。截至今年5月末，该行消费金融类贷款余额326亿元，占全行零售贷款22%。

　　2017年，渤海银行开展事业部制改革，提升业务运行效率，加快创新步伐，引领零售业务向消费金融领域聚焦和转型。同时，该行尝试实行个性化考核方式，持续向消费金融领域配置优势资源。

　　在此基础上，渤海银行零售银行条线全力推进科技驱动业务、科技驱动服务、科技驱动风控等工作，完成了线上贷款的模型建设、获客能力建设、流程制度建设、风险控制建设。其中，该行自主开发的风控模型，贯穿了贷前、授信和贷后管理整个流程，可以快速、有效满足消费信贷业务贷前客户识别、客户分析、反欺诈、授信决策、贷后风险预警等需要；信用评估模型以1-99的评分结果为依据，根据测试的分数表现,对客群进行筛选，最大化提升了评估的准确性。据该行行长助理赵志宏介绍，渤海银行与蚂蚁金服合作的“借呗”项目，申请贷款的风控全流程无人工介入，实现自动化实时审批。业务上线近一年来，资产余额达70亿，不良率控制在0.1%，在同业中居于较为领先的地位。

　　在科技力量的驱动下，截至目前，该行已上线的线上贷款项目全部客户数超过了渤海银行成立12年来所积累下来的客户总量，预计今年可形成净增投放300亿以上产能。

　　据了解，渤海银行还围绕战略规划确定的“压力一代”和“养老一族”核心客户群体的消费需要，目前已初步搭建起以个人消费金融平台为依托的综合性零售信贷产品线。

　　其中，针对日常缴费、小额支付等需求，为使客户享受无现金支付的便捷，该行搭建了线下“近场”挥卡闪付、手机云闪付和线上“远程”一键支付产品体系。不仅涵盖了依托于手机设备的applepay、华为PAY、三星PAY等支付产品，也包含了手机银行对接银联二维码支付，通过该行手机银行主页，完成银联二维码支付及人到人转账等交易，并最大限度地保护了客户账户信息及隐私安全。同时，该行线上则通过网关支付、快捷支付，累计接入商户50余家。支付产品的应用已经覆盖了公交、地铁、菜市场、校园、公共缴费等便民示范工程核心场景，支持在广州、上海、济南等全国18个城市公共交通的购票过闸。

　　针对装修、购车等大额消费需求，该行研发的以地方增信数据为基础的消费信贷产品，如基于地方公积金、个税数据的信用贷款产品“公信贷”“税务贷”“市民贷”已陆续在天津、武汉、成都、杭州、深圳等地推出。这些产品结合借款人公积金缴存额情况、纳税情况或社保缴纳等情况，为客户提供最高30万、期限为1年的信用贷款，消费者可通过手机银行、网银等渠道，在2分钟内完成贷款相关操作。一年来，已累计发放贷款近10亿元。

　　赵志宏透露，在不断丰富消费金融产品基础上，该行还通过建设客户平台、产品平台、同业合作平台和数据聚合平台，营造场景生态、流量生态、数据生态、资金生态，逐步形成具有渤海银行特色的消费金融服务生态体系。

　　该行上线的“场景银行”正开展细分场景相融合的合作，把客户接触场景前置到消费行为的最前端，从而实现话费和流量充值，生活缴费充值，购买火车票、酒店预订等，内容涵盖了出行、旅游、购物、订票、民宿、询医、娱乐、餐饮、汽车等百姓生活的各个方面，将服务向消费金融场景的上游延伸，利用一个应用，满足尽可能多的服务需求。

　　同时，渤海银行还在不断扩大与头部平台线上合作的广度和深度，目前已与阿里巴巴、京东等互联网金融平台企业达成合作,推出了基于互联网的长尾消费金融业务，今年还将加大与非金融专业细分市场企业的合作力度，如与手机领域的小米、旅游领域的众信、信用卡领域的51信用卡等企业开展合作，共同挖掘客户潜在需求。

　　赵志宏说，渤海银行消费金融的转型效果正在显现。在信贷资源有限的情况下，该行的零售信贷属于风险资产集约型的轻资本业务,占用的资产风险权重仅为53%；2017年，线上贷款项目一年的获客数已经超过了渤海银行成立12年来所积累下来的零售客户总量。下一步，渤海银行还将紧跟国家消费升级、产业升级的大趋势，以“惠民生”为出发点，以“促消费”为目标，以移动、互联、科技为抓手，积极构建综合性消费金融服务生态体系。